【明報專訊】今年30歲的梁先生及陳小姐，計劃於明年9月結婚。扣除強積金供款後，目前他們月入分別為15,200元及18,050元。陳小姐的財政狀况較充裕，扣除家用及日常生活開支共9000元後，她每月可儲蓄約9000元。然而，梁先生的財政狀况則相對緊絀，由於早前因家庭問題，他欠下銀行合共17.8萬元信用卡及循環貸款，故現時每月需最少還款4,900元。加上扣除日常生活開支及保險費共7900元，以及每月要預留1,000元償還免入息審查貸款後，每月只可儲蓄1400元。因此，他們每月合共可儲蓄10,400元。
藉信用卡結餘轉戶計劃 慳利息
梁先生他計劃申請信用卡結餘轉戶計劃，並於5年內清還所有欠債，以減低利息支出。市面上很多銀行均推出信用卡結餘轉戶計劃，計劃內容大同小異，貸款額一般可達月薪15至18倍。梁先生可先貨比三家，選取利率較低，還款條件較有彈性的計劃。
以梁先生為例，他目前共欠債21萬元，不過由於最新的學生免入息審查貸款利率只有約1.674厘，較結餘轉戶計劃，甚至本港通脹率更低，故可按照既定的還款表清還。因此，他須整合的貸款額只有17.8萬元。以60個月還款期，貸款額17.8萬元，參考利率10厘計，他每月須還款約3800元。與清還信用卡最低還款額相比，他每月可節省1100元的支出。
至於結婚及置業方面，兩人計劃明年9月結婚，並打算在婚後先租樓，再於兩年內置業。不過，兩人現時只有3.6萬元現金資產，計及結婚前可累積約14.9萬元，即合共18.5萬元積蓄，顯然不足夠同時間負擔結婚及住屋上的需要。因此，建議他們進行一個簡單婚禮（如：避免大排宴席），將結婚支出盡量節省至10萬元以內。當支出愈少，愈有助他們達成置業夢。
假設結婚開支為10萬元，二人在婚後的資產將減少至8.5萬元。他們如何應付住屋開支？假設其他支出不變，按目前本港的租金水平估計，一個位於新界區，面積300至400呎的單位計，平均月租約6500元。假設梁先生申請結餘轉戶計劃後，二人每月原本可儲蓄11,500元，惟增加租金支出後，儲蓄額將減少至5000元，即兩年後最多可累積約12萬元。由此推算，兩年後，他們的資產只有約20.5萬元。值得注意的是，由於資金主要預留作置業之用，加上二人不懂投資，故不建議參與高風險投資，但同時會限制他們的投資渠道。
想買樓要增收入
按這情况而言，他們要達成購入250萬元物業的目標仍有一段距離。因此，他們可適當地降低置業要求，同時，他們亦要致力增加收入，如增加兼職工作。當然，他們亦可選擇於婚後先與家人同住，估計兩年可節省約15.6萬元租金，屆時，他們約有36.1萬元積蓄用作置業的首期、裝修雜項開支。
梁健兒
藉信用卡結餘轉戶計劃 慳利息
梁先生他計劃申請信用卡結餘轉戶計劃，並於5年內清還所有欠債，以減低利息支出。市面上很多銀行均推出信用卡結餘轉戶計劃，計劃內容大同小異，貸款額一般可達月薪15至18倍。梁先生可先貨比三家，選取利率較低，還款條件較有彈性的計劃。
以梁先生為例，他目前共欠債21萬元，不過由於最新的學生免入息審查貸款利率只有約1.674厘，較結餘轉戶計劃，甚至本港通脹率更低，故可按照既定的還款表清還。因此，他須整合的貸款額只有17.8萬元。以60個月還款期，貸款額17.8萬元，參考利率10厘計，他每月須還款約3800元。與清還信用卡最低還款額相比，他每月可節省1100元的支出。
至於結婚及置業方面，兩人計劃明年9月結婚，並打算在婚後先租樓，再於兩年內置業。不過，兩人現時只有3.6萬元現金資產，計及結婚前可累積約14.9萬元，即合共18.5萬元積蓄，顯然不足夠同時間負擔結婚及住屋上的需要。因此，建議他們進行一個簡單婚禮（如：避免大排宴席），將結婚支出盡量節省至10萬元以內。當支出愈少，愈有助他們達成置業夢。
假設結婚開支為10萬元，二人在婚後的資產將減少至8.5萬元。他們如何應付住屋開支？假設其他支出不變，按目前本港的租金水平估計，一個位於新界區，面積300至400呎的單位計，平均月租約6500元。假設梁先生申請結餘轉戶計劃後，二人每月原本可儲蓄11,500元，惟增加租金支出後，儲蓄額將減少至5000元，即兩年後最多可累積約12萬元。由此推算，兩年後，他們的資產只有約20.5萬元。值得注意的是，由於資金主要預留作置業之用，加上二人不懂投資，故不建議參與高風險投資，但同時會限制他們的投資渠道。
想買樓要增收入
按這情况而言，他們要達成購入250萬元物業的目標仍有一段距離。因此，他們可適當地降低置業要求，同時，他們亦要致力增加收入，如增加兼職工作。當然，他們亦可選擇於婚後先與家人同住，估計兩年可節省約15.6萬元租金，屆時，他們約有36.1萬元積蓄用作置業的首期、裝修雜項開支。
梁健兒
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